保观 | 聚焦保险创新

老龄人口被忽略的心理健康问题，一直以来是社会和国家关注的重点。近年来，我国老年抚养比逐年上升，到2021年已达20.8%，高抚养比之下，家属的压力与日俱增。与此同时，随着年龄的增长，老年群体慢性疾病的患病率明显增加，65岁以上人口的患病率达62.3%，老年人的心理和生理双重健康需求更为突出。

(资料图片)

毫无疑问，人口老龄化已经逐渐成为重要且不可逆转的趋势，随着时间的推移，我国的老龄化程度必然持续加深，如何科学合理解决老年人的身心健康问题将成为社会稳定发展的重要构成。

近日，我们在直播中连线了好人生科技华东区总监惠珊女士及市场部负责人周露女士。两位老师在直播中和我们共同探讨了如何理解新时期下的老年人特征和需求，同时对于老年人的心理健康面临的困境和心理健康保险为何难以破局的问题，也提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。

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新时期的老年人究竟是怎样的？

众所周知，随着社会的不断变化，如今的老年人群与过去相比已经完全不一样了。那么，目前老年群体有哪些新特点？所涌现出的生活方式、健康状态以及保障上的新需求与以往传统理解上又有哪些差异呢？

第一，现在新时代的老年人群体和之前的老年人差异还是非常大的。上一辈的老年人在传统养儿防老观念下，一直都围绕着子孙转，很难有属于自己的生活。

但是，随着时代变迁和科技不断进步，各项技术都得以普及开来，这显然对老年人的思想观念起到潜移默化的改变。彼时的老年人也不再围绕着家庭子女转，而是利用旅游、聚会等方式来满足自身愉悦心理需求。

第二，新时代老年人对自己的健康状况也越来越关注，并不会像以前生病拖很久才去医院，而是希望健康长寿的同时，生活质量也会变得更好。这也意味着如今老年人除了需要有一定的医疗费用作保障支撑之外，更对相关疾病的多管齐下配套的健康类和心理类服务有着更强烈需求。

第三，新时代的老年人对健康保障需求敞口不断向上。一方面，像一些健康知识普及咨询、健康讲座和慢性疾病等配套服务，他们都非常关注，也可以提升其生活水平。另一方面，有一些诸如上门照看、上门护理等服务也备受老年人群的欢迎，目前这方面服务与保险业也都形成了完美结合，推出了不少高质量产品来迎合老年人居家养老的需求。

当然，除了生理上所需的这些相关服务外，老年人群心理健康问题也是重中之重。比如，退休后老年人获得感和价值感的突然下降、与子女教育理念的差异矛盾等一系列问题凸显，都无形之中加重了老年人群心理负担。

从以上谈及的维度来看，针对老年人的这些画像，市场上有没有推出与保险场景结合起来的服务，一起来满足新时代的老年人群体需求？惠总以好人生为例进行了重点阐述。

首先，在线下，好人生针对那些更加关注生活质量的健康活力老年人群来与保险服务相结合，推出了与日常生活紧密相关的健康讲座以及多样知识传播等活动。

其次，在线上，由于如今不少老年人与时代接轨，会主动关注一些资讯和预约私人医生，好人生针对这部分群体也做了相应的线上保险服务结合。

而对于那些有基础疾病的老年人，好人生会在该疾病的诊断过程中，给其提供二次诊断或是多学科海外医疗资源联合会诊等服务，这样就使得老年患者可通过保险产品以及好人生提供的服务相结合起来，不仅能够在经济治疗费用上得到更多的保障，而且也可以获取到全球比较先进的医疗资源或是有用的医疗信息。

最后，在针对一部分处在需要照顾或是长期卧床阶段下的老人群体，好人生会提供一些居家上门及院中照护类的服务。

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老年人的心理健康面临哪些困境？

基于以上，我们也不难发现，好人生无论在任何一个阶段，都会根据老年人千人千面的身心健康特点，来做相关的保障产品开发和健康管理服务。而针对老年人心理健康问题出发来做研究，无疑对所有产品和服务的开发环节起到很大的帮助作用，那么，目前老年人的心理健康到底面临哪些困境呢？

一是，从宏观数据来看，老龄人口的快速增长与老年人群的生理和心理问题密不可分。公开数据显示，2022年我国60岁以上人口已经达到了2.8亿，占我国总人口的19.8%，该数值已经非常大了。而2021年我国人均居民预期寿命大概是78.2岁，健康预期寿命是68.7岁。对比来看，老年群体大概有十年的时间是带病生存，其中约有1.6亿-1.9亿的老年人是有慢性病的。

而基于好人生长期在身心健康领域服务实践中总结而出的经验，不管是对于慢病也好，还是带病生存，心理健康对其整体的健康状况有很大的正向积极推动作用。

二是，还有一组数据显示，65岁以上的老人有16%的人群是患有抑郁症的。这部分老年人群在面对退休后适应性障碍以及独自生活时的空虚、精神萎靡等等不良情绪放大下，对其进行“防”重于“治”的工作就显得格外重要。比如，一些轻度失能或者中度失能的老年人，他们的思维是正常清楚的，只是进入到了认知障碍阶段，而这时候如果身边的亲人能长期给予鼓励和灌输正向的情绪价值，对患者是有非常大的帮助。

这足够说明积极且正向的心理对老人的病情康复及痊愈，乃至带病生存都有极大的促进作用。

三是，仍有不少“社恐”老人，不会像那些热爱老年聚会人群那样将心理困扰对外倾诉来排解掉，而是默默自己忍受。那么，这时候将这个场景切入保险产品里面，如果包含了这项服务，对于这些老年人来说，就能够很好的去帮助他们解决掉心理困扰的问题。同时也可以做到防患于未然。

诚然，针对老年人心理现状所存在的难题，好人生也专门为老年人提供了多方面心理服务场景，以及与保险相融合起来。

首先，好人生除了与保司展开密切合作之外，也一直都从事健康管理服务，不断向市场传递一个理念，那就是不要把心理咨询想象成一个比较困难的事情，而是非常简单的，只是情绪上的宣泄出口。当自己情绪不开心的时候，都可以做心理咨询。基于该理念，好人生专门针对老年人可能会遇到的各种各样的心理问题而推出银发关爱服务。

其次，在银发关爱服务体系下，好人生从不同场景切入，给老年客户提供极佳深度的心理服务。比如，有些老年人在退休后面临心理问题时，可以拨打好人生热线电话，相关健康专员会跟老年人进行沟通，了解其目前情况，然后据此去匹配相对应的心理咨询师与老人预约时间进行电话、视频、线下面对面等多样化沟通。

值得一提的是，由于好人生所提供的心理咨询师必须是拥有二级以上的专业职称，或者拥有心理学硕士，并且要有超过1000小时以上的老年人群咨询经验。因此，所形成的监督和评价体系对输出结果都是非常专业和准确的，能更好的服务于老年人群。

最后，好人生除了传统意义上的心理关怀之外，也会针对老年人疾病场景来与保险做结合。比如，不少老年人在患上严重疾病时，自己和家人都会承担很大的心理压力，整个家庭氛围也会受到很大的影响。那么，除了提供心理咨询服务外，好人生也会给老年人及亲属提供重疾心理关爱赔付，让老年客户以较低的价格享受到与保险相匹配下的高价值服务，从而极大提高了自身归属感和幸福感。

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为什么心理健康保险难破局？

不可否认的是，心理健康类保险在比较成熟的市场是非常流行的，但是在国内还停留在早期阶段。那么，在国内发展心理健康类保险主要面临哪些障碍？

一方面，在国内只要提及到心理健康问题，在根生蒂固的传统观念上，大多数人其实是比较排斥的，这就导致整个心理类保险在市场发展是处处受限。而且虽然很多人对保险意识和重视度越来越高，但还是会有一部分人存在一定的偏见，像如今的健康险、养老和意外险都还没有完全的普及，那么就更别提心理类保险的发展了，目前所面临的困境仍然很大。

另一方面，心理和生理其实是会做转化的，心理上因素是会引起身体很大的变化。比如，胃溃疡最大的诱因是因为心理紧张因素导致的。这也体现出日常生活中有非常多的心理问题是会被忽略掉，那如果能尽早发现做干预把问题消除掉，不要让其发展达到抑郁症和焦虑症状，这时已经比较严重了，如果再去做干预，其实就比较晚了。

但这几年整体情况也有所好转，心理健康问题关注度也越来越高，而且随着心理咨询范围范畴的不断扩大，心理咨询不再局限于单一方面，而是覆盖越来越广，这样的认知和深入了解的普及，相信心理健康类保险市场也会越来越好。

当然，要将以上理念真正实现落地，而非仅仅纸上谈兵、空中楼阁，切实提高保险机构及相关从业人员的专业水平就成为了极其重要的环节。

对此，周总表示，利用知识赋能和提升整个保险从业者专业技能和素养是非常有必要的，从而能更好的帮助他们顺利获客来提升获得感。正如前文所述的目前我国老年人在退休后，面临的倾诉问题、隔代教育矛盾、患病后的情绪问题等等都会直接影响到自身生理健康。在此情形下，其实老年人家属更渴望拥有专业健康知识和技能来照护他们，所以说提高代理人整体知识技能，也无形从侧面可以提升家属身心健康的相关技能来更好的照顾他们。

总的来说，近年来，我国人口结构转变日益迅速，加速发展的人口老龄化带来的一系列问题受到社会的普遍关注，老年人身心健康存在的问题日益凸显，与之相关的保险产品和服务开发挑战与机遇并存。相信随着老年人心理健康关注度的不断提升、心理健康类保险不断完善、以及从业人员整体专业技能的提升，将为我国养老赛道带来无限的可能，更会为老年人带来更优质的服务体验，让越来越多的老年人老有所养，老有所依。